Bij een beleggingsverzekering heeft de consument de mogelijkheid te kiezen voor
zekerheid over de hoogte van de uitkering bij overlijden gedurende de hele looptijd.
Het risico bij overlijden is dan in de meeste gevallen met een gegarandeerd bedrag
afgedekt. De uitkering in geval van overlijden bestaat uit het bedrag dat is opgebouwd
met de beleggingen. Dit bedrag wordt aangevuld tot het gegarandeerde bedrag
bij overlijden. De premie van de overlijdensrisicodekking hangt daarmee af van de
hoogte van het opgebouwde kapitaal uit de beleggingen.
Bij aanvang van de verzekering wordt op basis van het prognoserendement bepaald
hoe hoog de inleg voor de beleggingen moet zijn om het geprognosticeerde kapitaal
te realiseren. De inleg voor de premie van de risicoverzekering wordt hiervan afgeleid.
Valt, gedurende de looptijd van de beleggingsverzekering, het gerealiseerde rendement
op de beleggingen tegen ten opzichte van het geprognosticeerde rendement,
dan zal de opbouw van het doelvermogen ten opzichte van de prognose achterblijven.
De lagere opgebouwde waarde van de beleggingen maakt dan een grotere aanvulling
voor de dekking van de overlijdensrisicoverzekering nodig dan was voorzien, waardoor
een groter deel van de maandelijkse inleg nodig is om de overlijdensdekking te
realiseren en er minder overblijft voor de opbouw van het doelvermogen. De consument
loopt dus niet alleen risico dat zijn doelstelling met betrekking tot het gewenste
doelvermogen niet gehaald wordt omdat het prognoserendement niet wordt gerealiseerd.
Aangezien daardoor de premie van het overlijdensrisico omhoog gaat, zal het
opbouwen van het doelvermogen extra achterblijven bij de prognose.
Het is ook mogelijk dat de hoogte van de ingebouwde overlijdensdekking wordt gekoppeld
aan de waarde van het opgebouwde kapitaal. In die gevallen wordt 90% of
11 0% van de opgebouwde waarde uitgekeerd bij voortijdig overlijden van een van de
verzekeringsnemers.
[Tegenwoordig bieden verzekeraars ook beleggingsverzekeringen aan met de overlijdensrisicodekking als losse component, zodat de premie inleg voor de beleggingsverzekering alleen voor vermognsopbouw wordt gebruikt - red. Findinet]
|
