Oversluiten polissen

Waar de AFM spreekt over de financiële consequenties van het oversluiten van polissen, doelt de toezichthouer op gemengde kapitaalverzekeringen en spaarpolissen. Het oversluiten van de hypotheek hoeft geen consequenties te hebben voor de polis die zorgt voor de waardeopbouw ten behoeve van de aflossing. Dit is bijvoorbeeld het geval wanneer de oude polis doorloopt in de overgesloten hypotheek. Bij afkoop van de polis zullen er financiële consequenties zijn. Deze consequenties hebben te maken met fiscale aspecten en/of met kostenaspecten van de lopende polis. Wat het oversluiten betreft behandelt de AFM in het rapport situaties waarin de afkoopwaarde van de oude polis onder de vereiste fiscale condities wordt ingebracht in een nieuwe KEW-polis. Zie ook het hoofdstuk 'Fiscaliteit'. Beleggingspolis Adviseurs maken het voordeel van het al dan niet oversluiten van de lopende beleggingspolis cijfermatig inzichtelijk. Dit kan bijvoorbeeld door: de afkoopwaarde op fiscaal juiste wijze in te brengen in de nieuwe polis; de vervolgpremies gelijk te stellen aan de oorspronkelijke premie van de oude polis óf het doelkapitaal gelijk te stellen aan het oorspronkelijke doelkapitaal; de einddatum van de nieuwe polis gelijk te stellen aan de einddatum van de oude polis; de hoogte van de overlijdensdekking(en) in de nieuwe polis gelijk te houden aan die in de oude polis; het rekenrendement van de oude polis ook te hanteren voor de nieuwe polis. Bij een dergelijke vergelijking van de oude en de nieuwe situatie kan de nieuwe situatie voordeliger zijn voor de consument, wanneer de kostenstructuur van de nieuwe kapitaalverzekering aanmerkelijk lager is dan die van de oude polis. De financiële dienstverlener kan op basis van deze gegevens een afweging maken hoe het oversluiten van de polis bijdraagt aan de doelstelling niet meer te betalen voor zijn nieuwe opbouwpolis dan strikt noodzakelijk is. In de voorbeelden van een goede adviespraktijk maakt de financiële dienstverlener door bovenstaande vergelijking deze afweging zodanig inzichtelijk dat de consument zich een oordeel kan vormen over de afweging.