Artikel 86m Bgfo

1. Indien een overeenkomst met een consument inzake een complex product of hypothecair krediet tijdens de eerste vijf jaar na de totstandkoming vroegtijdig wordt beëindigd, anders dan door overlijden van de verzekerde of anders dan door verkoop van de onroerende zaak waarop het complexe product of hypothecair krediet betrekking heeft, wordt de afsluitprovisie of provisie evenredig verminderd. 2. Het eerste lid is niet van toepassing op overeenkomsten inzake complexe producten, voor zover tussen de desbetreffende aanbieder en de consument door tussenkomst van dezelfde bemiddelaar ten minste drie maanden voorafgaand aan het sluiten daarvan een overeenkomst is gesloten inzake een financieel product dat onderdeel is van het desbetreffende complexe product.

Nota van Toelichting

In de huidige afsluitprovisie zit een voorschot voor toekomstige activiteiten. Daarom bestaat er momenteel in de praktijk terugboekingverplichtingen om teveel ontvangen afsluitprovisie terug te boeken naar de aanbieder bij voortijdige beëindiging van de polis als gevolg van onnatuurlijk verloop. In aansluiting op deze praktijk wordt in dit artikel bepaald dat bij voortijdige beëindiging van de polis als gevolg van onnatuurlijk verloop binnen ten minste minimaal vijf jaar de afsluitprovisie evenredig wordt verminderd. Met het criterium evenredige vermindering wordt bedoeld dat de afsluitprovisie gedurende een periode van vijf jaar, in vijf gelijke delen definitief wordt. Bij beëindiging van de overeenkomst binnen deze vijf jaar zal de afsluitprovisie worden verminderd met de nog niet definitief verdiende delen. Als bijvoorbeeld de overeenkomst na drie jaar wordt beëindigd, zal de afsluitprovisie met twee vijfde deel worden verminderd. Terugbetaling van het teveel betaalde is een privaatrechtelijke kwestie die tussen de aanbieder en de bemiddelaar moet worden geregeld. Wel kan worden opgemerkt dat het teveel betaalde is (achteraf gezien) onverschuldigd betaald zodat de aanbieder een titel voor terugvordering heeft. Na de overgangsperiode, lopend tot 31 december 2009, zal worden bezien of deze periode verkort kan worden naar minimaal drie jaar of zelfs kan komen te vervallen. Betoogd kan namelijk worden dat de grond voor deze regel wegvalt op het moment dat beloning en inspanningen van de be-middelaar of adviseur samenvallen. Anderzijds kan de regel bijdragen aan het verminderen van provisiegedreven misselling in de overgangsperiode omdat “hit en run” advisering (waarbij gedurende enkele jaren hoge afsluitprovisie worden geïncasseerd en het kantoor vervolgens gesloten wordt) erdoor wordt tegengegaan. Artikel 151 [nu 86m] is gebaseerd op artikel 4:73, derde lid, aanhef en onderdeel c, van de wet en onderhavige wijziging beoogt de reikwijdte van artikel 151 uit te breiden met alle vormen van hypothecair krediet. Dit betekent dat de zogenaamde terugboekregeling voor betaalde (afsluit)provisie naast complexe producten – met inbegrip van complexe hypotheken – ook van toepassing is op niet-complexe vormen van hypothecair krediet.