Verschillen GHF en AFM-toetskader

Onderwerp Huidig toetskader Hypothecair krediet AFM-toetskader Explain mogelijkheden op LTI-ratio Explain slechts in uitzonderlijke gevallen. Explain motiveren & kwantitatief onderbouwen. Slechts toegestaan in 4 situaties: Werknemer: een onvoorwaardelijke, schriftelijke toegezegde inkomensstijging binnen 6 maanden door werkgever. Freelancers, zelfstandigen: maximaal op basis van gemiddeld inkomen van laatste 3 kalenderjaren, met maximum van laatste kalender jaar (conform NHG) Oversluiten: bij afloop van de rentevastperiode en tijdens de rentevastperiode mag worden overgesloten bij een te hoge LTI. Dit mag onder voorwaarde dat het krediet verder niet wordt verhoogd en de consument niet verhuist. Daarbij moet de boeterente wanneer deze wordt meegefinancierd, worden afgelost gedurende de periode van de terugverdientijd, wanneer bij oversluiten de LTV boven de 100% is. Mocht ook de aflossingsnorm van 12% in 7 jaar van kracht zijn, dan moet deze verplichting ook blijven gelden. Vrij beschikbaar vermogen: 3% van vermogen mag als inkomen worden opgenomen, conform GHF. Energiebesparende maatregelen: Tot een maximum van € 6.500,- mag buiten de LTI-norm worden gefinancierd voor energiebesparende investeringen in de woning, (conform NHG) én bij aankoop van een A-label woning. Kwalitatieve explain:uitzonderingen bedoeld voor slechts zéér beperkte situaties, onder volgende strikte voorwaarden: Controle op juistheid gegevens Objectief aantoonbaar met bewijsstukken Kwantitatief onderbouwd Afwijking moet duurzaam zijn Afdekking van risico op restschuld Hoofdregel: Introductie van LTV-ratio: de aankoopwaarde ten opzichte van de hypotheek. Maximum is 112%, mits meerdere boven 100% wordt afgelost of aan verpand vermogen wordt opgebouwd binnen 7 jaar. Deze hoofdregel is een overgangsmaatregel voor onbepaalde tijd. Uitzonderingen: Additioneel vermogen meerekenen bij bepaling LTV Taxatiewaarde na verbouwing bepalend voor berekening LTV Een lagere dan maximale LTI-ratio kan hogere LTV-ratio rechtvaardigen NHG blijft gedurende de overgangssituatie voor onbepaalde tijd een explain voor LTV AFM bev eelt kredietverstrekkers aan maximaal 50% LTV aflossingsvrij te financieren, conform huidige NHG voorwaarden. Aansluiting normen hypothecair en consumptief krediet Hypothecair krediet: GHF gedragscode + nader gecommuniceerde normen in rapport Kwaliteit advisering en transparantie bij hypotheken Berekenen leencapaciteit voor consumptief krediet op basis van de annuďtaire woonlast of op basis van bruto werkelijke maandlast van het huidig hypothecair krediet. Bron: Feedbackstatement AFM.